Lorsque les factures sont dues et que le jour de paie n’est pas encore arrivé, l’étau se resserre, nous sommes tous passés par là. Lorsque vous devez gérer de manière proactive ces scénarios de flux de trésorerie réguliers, les découverts sont utiles. Et lorsque votre solde tombe en dessous de zéro et que vous n’avez pas de facilité de découvert en place, les banques vous facturent des « frais de découvert ».
Un découvert de compte de transaction vous permet d’accéder à des liquidités supplémentaires jusqu’à une limite de découvert autorisée, en évitant les frais de découvert et de refus d’honorer.
Qu’est-ce qu’un découvert bancaire et comment fonctionne-t-il ?
Un découvert vous permet d’emprunter de l’argent sur votre compte courant. Si vous n’avez pas d’argent sur votre compte et dépensez 40 euros, votre solde sera de – 40 euros. Cela indique que vous avez un découvert.
Un découvert est une sorte de prêt qui doit être remboursé immédiatement. Avant que des paiements ne soient effectués sur votre compte, assurez-vous que vous disposez de suffisamment d’argent sur votre compte courant ou d’une limite de découvert convenablement convenue. Aussi, un découvert arrangé est lorsque vous et votre banque ou prêteur êtes d’accord sur un certain taux de découvert.
Il faut savoir que les découverts sont divisés en deux catégories : autorisés et non autorisés. Lorsque vous avez un découvert autorisé, une limite vous est assignée, elle vouspermet de dépenser un peu plus d’argent que vous n’en avez sur votre compte courant. Si vous devez gérer des coûts à court terme, tels que les suivants, cela peut vous aider à gérer votre argent :
- Une facture inattendue ;
- Réparation nécessaire du véhicule ;
- Frais de soin.
Lorsque vous dépensez plus d’argent que vous n’en avez et que vous n’avez pas encore convenu d’une limite de découvert avec une banque ou que vous avez dépassé votre limite de découvert actuelle, vous avez un découvert non autorisé.
Il est essentiel de garder à l’esprit que les deux types de découverts sont assortis de frais, mais que des intérêts ne vous seront facturés que si vous les utilisez. Ce taux d’intérêts est déterminé par votre compte, sur lequel vous pourrez en savoir plus lorsque vous demanderez un découvert.
Le découvert bancaire dans l’hexagone
La banque peut refuser d’honorer le paiement si vous devenez à découvert sans autorisation, toutefois, certaines banques peuvent être plus accommodantes, en fonction du montant ou de votre historique de crédit global, mais il est préférable d’éviter cette circonstance.
Si un découvert illégal est payé, cela entraînera très probablement des frais élevés et il y aura également des frais pour les découverts autorisés, bien qu’ils soient beaucoup plus faibles. Vous devez rembourser immédiatement le déficit de votre banque. Dites à la banque comment et quand vous allez envoyer de l’argent, puis respectez-le.
Si vous devenez significativement à découvert et que vous ne le réglez pas rapidement ou plus d’une fois dans un court laps de temps, votre banque peut vous signaler à la Banque de France. Vous pouvez être interdit d’émettre des chèques jusqu’à 5 ans ou d‘effectuer des transactions bancaires jusqu’à ce que votre crédit soit remboursé. Il y a aussi des chances que vous soyez mis sur une liste noire.
Il est illégal d’émettre un chèque en France si vous n’avez pas assez d’argent sur votre compte pour le payer. Assurez-vous d’avoir suffisamment d’argent sur votre compte avant de faire le chèque. Dans le cas où vous souhaitez souscrire à un découvert mensuel, procurez-vous une facilité de caisse auprès de votre banque pour éviter les problèmes récurrents et la possibilité de résiliation de votre compte.
En France, vous découvrirez que la même condition s’applique aux chèques. En effet, les chèques en France sont généralement encaissés le jour même de leur envoi. Si vous n’avez pas assez d’argent pour les couvrir, le chèque ne sera pas encaissé, vous serez puni et votre compte pourrait être résilié et les découverts apparaîtront sur votre relevé bancaire français.
Connaître le délai de dénonciation d’un découvert bancaire
Un découvert ou tout découvert bancaire émis pour une durée indéterminée ne peut être résilié que dans des circonstances formelles, moyennant un préavis écrit d’au moins 60 jours. Le respect de ce délai d’avertissement n’est pas requis en cas de comportement exceptionnellement significatif ou défaillant de la part du client, voire en cas de situation irréversiblement compromise.
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